Rimborso interessi cessione del quinto: come funziona [Guida]

Non tutti sanno che in caso di estinzione anticipata della cessione del quinto si hanno alcuni diritti piuttosto interessanti, che potrebbero rendere più conveniente questa operazione.

Vediamo dunque insieme che cos’è il rimborso degli interessi sulla cessione del quinto e quali siano le conseguenze dell’estinzione anticipata di questo finanziamento.

L’estinzione anticipata della cessione del quinto

Cominciamo subito con il ricordare che la cessione del quinto è sicuramente una delle forme di finanziamento più comuni in Italia.

Con essa, infatti, è possibile ottenere una somma di denaro che può essere utilizzata per il compimento dei propri progetti personali, dando in cambio la cessione del 20% del proprio stipendio o della propria pensione.

In altri termini, la restituzione del debito avverrà attraverso la trattenuta del quinto dello stipendio in busta paga, o del quinto della pensione nel cedolino dell’istituto previdenziale, fino alla naturale o anticipata estinzione del rapporto.

In tal proposito, l’estinzione anticipata della cessione del quinto è definibile come la possibilità di rimborsare il prestito prima della scadenza prevista dal piano di ammortamento.

L’opzione è esercitabile da tutti: possono dunque ricorrere all’estinzione anticipata della cessione del quinto sia i dipendenti che i pensionati. E, peraltro, l’opzione è esercitabile anche in ogni momento: si può dunque estinguere la cessione del quinto fin dal giorno successivo di erogazione del finanziamento, fino al giorno che precede la naturale scadenza del finanziamento.

Sul perché il debitore possa essere spinto a estinguere anticipatamente la cessione del quinto, ci sono tantissimi motivi. Si pensi:

• alla disponibilità di una liquidità sufficiente a estinguere il debito
• alla volontà di migliorare la propria condizione finanziaria
• al desiderio di ridurre il debito attraverso un’estinzione parziale della cessione.

I vantaggi dell’estinzione anticipata della cessione del quinto

A quanto sopra si può ben aggiungere che, effettivamente, l’estinzione anticipata del debito residuo della cessione del quinto può apportare importanti benefici.

Il primo è certamente il risparmio sugli interessi.

Rimborsare anticipatamente il debito ti permetterà infatti di evitare il pagamento degli interessi futuri non ancora maturati.

Tra gli altri benefici legati all’estinzione anticipata del debito residuo c’è poi la riduzione del debito e la conseguente maggiore libertà finanziaria: rimborsare anticipatamente un prestito significa infatti liberarsi da un impegno mensile costante, permettendoti di concentrare la propria attenzione su altre spese.

Ci sono svantaggi?

Evidentemente, ogni operazione deve essere valutata con la giusta consapevolezza e questo vale anche per l’estinzione anticipata della cessione del quinto.

Di fatti, all’estinzione anticipata possono essere connessi alcuni costi che bisogna valutare, come quelli delle penali per la cessione del rapporto prima della naturale scadenza del piano di ammortamento.

La penale è applicata in termini percentuali sull’importo da restituire, ma si aggira tra lo 0,5% e l’1% per la maggior parte del periodo di rimborso, fino ad azzerarsi nell’ultima parte.

Rimborso cessione del quinto e oneri non goduti

Quando si parla di rimborso anticipato della cessione del quinto, bisogna anche capire che potrebbero esserci ulteriori vantaggi di cui però molti debitori non sono a conoscenza, con la conseguenza di lasciare in capo alla banca o alla compagnia assicurativa dei soldi che invece spetterebbero loro.

Il nostro riferimento è legato alla possibilità di ottenere indietro una parte dei costi sostenuti per l’ottenimento della cessione del quinto, e che si riferiscono a servizi che – essendo in atto l’estinzione anticipata – non saranno interamente goduti.

Un tradizionale caso è quello della polizza assicurativa che accompagna la cessione del quinto. Il premio viene pagato in via anticipata ma, se si estingue anticipatamente il rapporto, è evidente che una parte dello stesso si riferirà a un periodo in cui invece la copertura non è necessaria.

Proprio per questo motivo – qualora la banca o la compagnia assicurativa non agisca in maniera autonoma senza essere sollecitata – è bene richiedere al proprio istituto di riferimento il rimborso della quota del premio non goduta.

Come richiedere l’estinzione anticipata della cessione del quinto

In questo approfondimento sul rimborso interessi per la cessione del quinto per estinzione anticipata, vogliamo completare la guida con una serie di piccoli spunti che ti permetteranno di ottenere le migliori soddisfazioni da questo tema.

Prima di tutto, come richiedere l’estinzione anticipata della cessione del quinto? Ci sono moduli appositi? È sufficiente una telefonata alla propria banca?

In questi casi, la cosa migliore da fare è prendere contatti con il proprio istituto di credito manifestando la volontà di estinguere anticipatamente il rapporto.

Alcune banche necessitano infatti di qualche giorno di tempo per organizzare l’operazione di anticipata estinzione del finanziamento. Altre invece sono in grado di effettuare l’operazione in tempo reale, poiché il conteggio viene calcolato automaticamente.

In ogni caso, l’istituto di credito ti suggerirà anche quale modulo utilizzare. Di norma sono le stesse banche ad avere dei modelli precompilati che devono essere solo sottoscritti al fine di manifestare formalmente l’intenzione di chiudere il rapporto.

Se invece non dovessero essere presenti dei moduli appositi per questa incombenza, basterà inviare una raccomandata, una PEC o una lettera consegnata a mano con firma per ricezione di una copia, per poter dare il via a questa operazione.

L’estinzione anticipata potrà poi avvenire in vario modo.

Uno di questi è certamente rappresentato dall’addebito del capitale residuo sul proprio conto corrente. Tuttavia, è anche possibile procedere con un bonifico bancario intestato con i dati che verranno comunicati dalla banca, o con la presentazione di un assegno circolare intestato all’ente creditore.

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Estinzione anticipata cessione del quinto con TFR

Tra le altre possibilità consentite a chi desidera effettuare l’estinzione anticipata della cessione del quinto c’è anche quella di usare il TFR o, meglio, l’anticipo del trattamento di fine rapporto.

Si tratta però di una soluzione che non sempre è percorribile. Proviamo a capire perché.

Prima di tutto, bisogna distinguere tra due situazioni differenti:

• la prima è la presenza di un TFR inferiore o uguale al debito residuo;
• la seconda è la presenza di un TFR maggiore al debito residuo.

Nel primo caso non sarà infatti possibile ottenere un anticipo TFR per estinguere la cessione del quinto del debito residuo, poiché la somma dovrà rimanere come garanzia della passività che si è contratta con l’istituto di credito.

Nel secondo caso, invece, potrebbe essere possibile ottenere l’anticipo del TFR ai fini dell’estinzione del prestito.

Nell’ipotesi in cui si desideri estinguere la cessione del quinto con il TFR sarà pertanto necessario verificare quale sia il valore effettivo del debito residuo e, se lo scenario lo consente, richiedere l’effettuazione dell’operazione domandando il necessario via libera.

Preventivo e conteggio estintivo della cessione del quinto dello stipendio o della pensione

Come abbiamo già ricordato qualche riga fa, per effettuare l’estinzione anticipata della cessione del quinto dello stipendio o della pensione è necessario domandare alla banca o alla finanziaria che ha erogato il prestito un conteggio estintivo alla data in cui si desidera estinguere la propria passività.

Tuttavia, è anche possibile effettuare un calcolo approssimativo, in maniera tale da calcolare l’importo in autonomia e, dunque, non arrivare del tutto impreparati al momento dell’effettiva estinzione del rapporto di debito.

In primis, sottolineiamo come il contratto di finanziamento con cessione del quinto dovrebbe contenere anche il piano di ammortamento, ovvero il programma di rimborso con il dettaglio delle rate e il capitale residuo per ciascuna scadenza.

Se invece non si riesce a recuperare questo documento, si può comunque cercare di effettuare un calcolo preventivo sommando l’importo delle rate mensili per il numero di rate ancora da pagare, tenendo però in considerazione che una quota delle rate è di interessi e, in caso di estinzione anticipata – come già abbiamo avuto modo di vedere – non rientreranno a far parte della somma da rimborsare.

Dovrai infine tenere conto anche delle eventuali penali di estinzione anticipata e della loro incidenza sull’importo residuo.

Naturalmente, considera anche che la somma dovrà essere sempre confermata da parte dell’istituto di credito e che potrà essere “scontata” almeno in parte grazie alla possibilità di ottenere il rimborso di una quota del premio assicurativo pagato e non goduto.

Rimane dunque sempre valida la necessità di domandare un preventivo per estinzione anticipata al tuo istituto di credito di riferimento. Un calcolo autonomo ti aiuterà però ad avere un’idea approssimativa dell’impegno finanziario che ti è richiesto per effettuare l’operazione!