Dott. Michele De Luca
Vediamo se il contratto di mutuo ha titolo esecutivo, e in quali casi il creditore può fare affidamento su tale garanzia. Il contratto di mutuo rientra tra i più diffusi strumenti, nell’ambito del diritto civile, per costituire crediti in denaro fra le parti. La funzione del titolo esecutivo che riveste, ovverosia la possibilità di poter avviare un’azione d’esecuzione forzata senza che si passi per un procedimento giudiziale d’accertamento del credito, è di un’importanza peculiare nel contesto dei rapporti creditori-debitori.
Lo scorso anno si è pronunciata la Cassazione sul tema, a Sezioni Unite, con la Sent. n. 5968/2025, la quale ha chiarito dei fondamentali aspetti inerenti alla configurabilità del mutuo in qualità di titolo esecutivo. Un chiarimento decisivo, specie se ricorrono patti accessori e modalità d’erogazione particolari, come avremo modo d’osservare.
La sentenza delle Sezioni Unite n. 5968/2025: la decisione e il principio di diritto
Con la sentenza già richiamata, dell’8 febbraio – 6 marzo 2025, le Sezioni Unite della Cassazione hanno in sostanza affermato che, il contratto di mutuo, è, almeno in linea di principio, un titolo esecutivo. Lo è certamente ogni qualvolta sia stato perfezionato con la traditio rei, vale a dire la consegna materiale o giuridica della somma mutuata. La novità attiene al caso in cui l’erogazione non avvenga tramite consegna diretta, bensì con un deposito cauzionale infruttifero, con tanto di condizioni di svincolo predeterminate e immediate.
In questo scenario, quel che la Suprema Corte ha stabilito, è che il contratto di mutuo è da considerare titolo esecutivo già dal momento della relativa erogazione, anche qualora la somma venga depositata su un conto infruttifero e dalle condizioni di svincolo legate incondizionatamente al verificarsi d’eventi determinati. Ne consegue che l’istituto di credito ha modo d’esercitare l’azione esecutiva anche se manca un tradizionale atto di consegna, purché vi sia rispetto delle condizioni di legge e delle modalità pattuite.
Le condizioni per la configurabilità di un mutuo come titolo esecutivo
Vediamo quali sono i requisiti affinché un contratto di mutuo possa qualificarsi come titolo esecutivo ex art. 474, co. 2, n. 3 del Codice di Procedura Civile (c.p.c.).
- Forma scritta: il contratto dev’essere stipulato per atto pubblico o scrittura privata autenticata.
- Credito certo, liquido ed esigibile: è necessario che l’importo sia determinato o determinabile, e il credito esistente e immediatamente esigibile.
Il passaggio decisivo, che permette la qualificazione del contratto come titolo esecutivo, è l’erogazione della somma mutuata. Proprio l’erogazione della somma fa sì che l’obbligazione del mutuatario, alla restituzione della somma ricevuta, sia certa e liquida.
La pronuncia Cass. n. 12007/2024: contrasto e chiarimenti
Rispetto alla Sentenza n. 5968/2025, è apparso un contrasto rispetto a quanto stabilito dalla precedente Sentenza n. 12007/2024 (del 3 maggio 2024). Quest’ultima ha viceversa escluso il carattere di titolo esecutivo, nello specifico caso d’un mutuo condizionato. La Corte, in quell’occasione, ha ritenuto che, il fatto che manchi un’obbligazione restitutoria immediata, e che sussista un’obbligazione condizionata, quale la condizione di svincolo del deposito cauzionale, impedissero che il contratto potesse definirsi titolo esecutivo.
Vi è da dire che le Sezioni Unite hanno apportato un chiarimento anche in riferimento a detta pronuncia. Essa non è da intendere a contrasto dell’orientamento generale, ma esclude la qualifica di titolo esecutivo soltanto qualora l’oggetto del contratto fosse carente di un’obbligazione restitutoria certa e immediata, elemento da cui non si può prescindere nel configurare il mutuo titolo esecutivo.
I patti accessori: la libertà delle parti e le implicazioni sulla esecutività
Quello dei patti accessori è un aspetto delicato affrontato dalla Corte. Si parla, ad esempio, dei patti che contemplano la costituzione della somma in deposito cauzionale infruttifero con delle specifiche condizioni di svincolo. Ecco di seguito le conclusioni a cui la Corte è giunta in merito a tali patti.
- Sono accessori e relativi alla gestione del mutuo, e, in quanto tali, non incidono sulla natura del credito principale.
- Regolano le modalità di disponibilità della somma, ma non ne modificano l’esistenza di un credito certo, liquido ed esigibile.
- Non ostano alla configurabilità del mutuo come titolo esecutivo, salvo qualora le parti abbiano espressamente escluso un’obbligazione di restituzione, univocamente e incondizionatamente.
Nella sostanza, bisogna ritenere i patti accessori come degli strumenti di garanzia o regolamentazione della disponibilità della somma, e dunque una libera manifestazione della libertà, esercitata dal mutuatario, a disporre della somma mutuata. Ma i medesimi patti non esentano il contratto di mutuo dalla valenza di titolo esecutivo, dato che il credito principale permane certo e liquido.
La conclusione: quando il mutuo è titolo esecutivo
Per riassumere, stando alla Sent. Cass. Sez. Un. n. 5968/2025, il contratto di mutuo è un valido titolo esecutivo al ricorrere delle condizioni seguenti.
- È stato stipulato in forma scritta (con atto pubblico o scrittura privata autenticata).
- Documenta un credito certo, liquido ed esigibile.
- La somma mutuata è stata effettivamente posta a disposizione del mutuatario, anche se per il tramite d’operazioni contabili o depositi cauzionali, purché risultino rispettate le condizioni di svincolo e di disponibilità immediata previste dal contratto.
Abbiamo anche visto come la presenza di patti accessori, o modalità d’erogazione alternative, non sia di contrasto alla natura esecutiva del contratto, a condizione che si possa identificare e quantificare l’obbligazione di restituzione del mutuatario.
L’ultima pronunzia della Cassazione in materia è pertanto un passo molto significativo nell’interpretazione della natura del mutuo come titolo esecutivo, e chiarisce che non è strettamente necessario un tradizionale atto di consegna immediata per tale qualificazione. Basta a tal fine l’osservanza delle condizioni di forma, certezza e liquidità del credito, oltre al fatto che l’erogazione si sia perfezionata.
Sull’ultimo punto, può perfezionarsi anche per mezzo di strumenti alternativi, come possono essere per l’appunto i depositi cauzionali con specifiche condizioni di svincolo. Ciò fa da ampliamento alla tutela dei creditori, poiché dà forza la possibilità d’agire in via esecutiva senza operare il ricorso ad ulteriori atti formali. Il tutto non può che sostanziarsi in procedure di recupero dei crediti maggiormente efficienti.
